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青岛银行理财经理刘艳:理财案例分析

出处:本站 责任编辑: 时间:2018-09-17 [ ] 查看全部评论

  刘艳,中国海洋大学硕士研究生,青岛银行理财经理。CFP持证人,专业证书编号CFPCN11011000。参赛宣言:“用我的真诚与专业,让您温馨理财,放心理财。”

  杜先生,30岁,外企工作,税后月收入10000元,年终奖1万元。太太刘女士,30岁,某金融机构主管,税后月收入6500元,年终奖3万元,有一女2岁,一方父母有基本医保,养老保险,另一方父母只有基本医保,无养老保险。

  财产情况:07年在青岛市中心已购一套小户型两室住房,市值约160万元,商业贷款,剩余贷款15万元的房贷,贷款期限15年,每月需还1500元;有一辆10万元的私家车,09年购买。有银行存款27万元,公积金账户存款杜先生9万元,刘女士8万元,股票现值5万元,基金现值7万元。

  其他开销:一是各项生活费,每月平均6000元;二是赡养父母,每月赡养父母生活费1500元;三是其它支出包括车险、旅游支出等共20000元每年。

  短期目标,近期再购买一套小户型房产,给一方父母居住,长期目标:建立起合理可靠的家庭理财保障体系,分阶段为还贷、孩子教育、养老等做准备。

  经过分析:一、该家庭收入中上,支出较高,储蓄率50.25%,比率适中,但考虑到家庭收入结构单一,且家庭因育儿、赡养父母等支出较大,建议适当控制支出,开源节流,进一步提高家庭储蓄率,加大理财规划弹性;二、资产负债率为7%,负债比率偏低,建议进一步提高负债比率,优化家庭财务结构;三、家庭保险不足,尤其作为家庭收入支柱的杜先生和刘女士只有基本的社保、医保,无任何商业保险,家庭保障严重不足,建议夫妻双方购买足额商业保险;四、家庭拥有一定的股票和基金,但是不足之处在于投资资产低,结构单一,而且没有一定的规划性,随意性比较强。

  总的来说,该家庭属于成长期,今后几年面临还贷、子女教育、赡养父母、养老等多方面问题,开支会逐步加大。目前要注意开源节流,提高资产收益,提前准备,为今后的生活做好各方面的理财规划。

  现金规划是最基本的规划,为家庭保留适当的现金流,当时我建议杜先生按月支出的3到6倍保留家庭应急储备金,也就是保留4万元银行存款作为应急储备金,按照每月的必需支出1万元为单位,错期循环存为4个月的定期储蓄,这样既保证了流动性,又取得了比活期存款多的收益,必要时可随时提支以备不时之需。另外我建议杜先生和刘女士利用好信用卡的透支功能,充分利用信用卡最长56天的免息期,优化资产的流动性和收益性;

  因家庭首套房为商业贷款,建议此二套房申请公积金贷款,目前青岛地区二套房首付比例为60%,考虑到家庭的资产负债情况,建议购房总价款控制在60-70万元,首付约40万元,其中用公积金支付17万元,现金支付23万元,贷款约30万元,期限选择15年,月还款额约3000元,加上之前一套房每月还款额1500元共4500元,用杜先生和刘女士两人每月的公积金还款能够基本覆盖;

  其次,扩大保险规划范围。该家庭年收入不低于23.8万元,按照“十一法则”,每年可安排保费支出约2万元,目前作为家庭收入支柱的杜先生夫妇均只有基本社保,难以覆盖家庭全部风险,建议杜先生夫妇投保健康险、住院医疗险及意外险;另外为孩子投保意外险和大病险,投保比率约为杜先生:刘女士:女儿为5:4:1,完善家庭保障规划;

  女儿今年2岁,打算明年上亲子园,后年上幼儿园,每年费用现值约10000元,6岁至14岁上小学,初中共9年,费用现值约每年5000元,高中三年每年约10000元,大学四年,每年费用约2万元,硕士期间留学2年,每年费用现值大约22万元,合计费用现值约62.5万元。

  按照该家庭实际情况,家庭刚刚成立,理财重点是开源节流,尽量减少不必要的铺张浪费,加快升息资产的累积,目前是每月生活费支出6000元偏高,建议控制在5000元以内,这样每年可开源节流1.2万元,这样每年有9万元左右的净收入。建议拿出1/4的年储蓄24000元做子女教育金定投,投资于优质的股票型基金或指数型基金,预期年投资收益率9%,另外投保一份教育金保险,强制储蓄,为子女教育金作准备;

  父母一方需赡养,目前每月支出1500元,预计需支出25年,年限较长,建议为父母购买年金保险,如泰康人寿的幸福人生年金保险,年缴保费15000元左右;

  杜先生夫妻大约25年后退休,退休后余寿25年,社保养老金替代率30%左右。要维持退休前生活水平,替代率至少达70%以上,因而需要及早进行养老规划,可通过购买年金保险或每月坚持定投2000元,若年收益率9%,投资25年后,养老金预计可超过200万元,是补充养老金的最佳投资渠道之一;通过沟通得知刘女士的公司即将推出职工的年金计划,因此建议刘女士参加企业年金计划,为家庭退休准备作有力补充。

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